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家庭理财规划建议书 理财规划的四个步骤

2017-03-30 16:43:52 来源 : 灵智优诺 编辑 : 亭亭

“理财”,也称为“理财规划”,或家庭理财规划,是指通过分析、评估个人或家庭财务状况、明确自己的生活目标而制定的一系列相互关联的计划和方案,那家庭理财规划方案有哪些?普通家庭理财规划案例又有哪些?目家庭理财分配比例是什么?

家庭理财规划方案

社会经济发展迅速,人们的生活水平和可支配收入有了一定的提高,伴随而来的是人们对理财需求的增加,尤其是在互联网理财时代,更是诞生了众多新的理财产品和渠道,理财也变得更加方便、快捷。

为保障经济发展健康稳健,各国政府多会使用适当的货币政策,使整体货币环境维持温和通胀这一最为理想的状态中。然而对于每个家庭来讲,保障自己的资产保值增值是一件很重要的工作。

一、资产与负债

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。

资产部分包括以前的存量资产和获取收入的能力(即未来的资产)。

负债部分包括固定资产负债(如车贷、房贷等),还包括家庭责任(如赡养父母、抚养子女等),此外,对未来生活的目标也是我们的负债的一部分。

出于对高品质生活的追求,将资产和负债进行动态的匹配,这就是理财最核心的理念。

因此,不管资产有多少,理财规划应是每个人和每个家庭都必须做的一项工作。

二、理财规划的四个步骤

回顾自己的资产状况。

包括存量资产和对未来收入的预期,知道自己和家庭有多少财可以理,这是最基本的前提;

设定理财目标。

需要从具体的时间、预期达到的金额和对目标的描述等来定性和定量地明确理财目标;

弄清风险偏好是何种类型。

不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都投在股市里,没有考虑到父母、子女是否需要支持,没有考虑到家庭责任,这个时候我们可以认为他的风险偏好偏离了他能够承受的范围;

进行战略性的资产分配。

对所有可用于理财的资产里做资产分配,选择投资品种和投资时机。

三、标准普尔家庭资产分配法

标准普尔家庭资产分配法是一个比较著名的家庭理财规划,具体分配如下图:

家庭理财规划方案

举个栗子来说:

A先生30岁,已婚,月收入2万5千元,妻子是全职太太,家庭年收入30万元,存款有20万元,按揭一套房产有70万公积金贷款,每年还款5万元,如果不出意外家庭年收每年会有10%以上的增长。夫妻双方老人均为事业单位退休职工,不太需要补贴;A先生和妻子计划今年要孩子,理财目标是等孩子年满18岁时有200万的教育基金;A先生和妻子都有一定的风险承受能力。我们认为A先生的家庭比较合理的理财规划如下:

20万存款做如下分配:

3万元作为3-6个月的生活费准备,6万元用于为夫妻两人购买意外险和消费型重疾险,保额均是50万,除去房贷5万元,存款还有6万元结余,其中2万元用来购买股票,4万元用来购买货币基金。

每月2万5千元月收入做如下分配:

每月10000元作为生活基本开支,5000元用于股票投资,1万元用来购买货币基金。

四、家庭理财的基本原则

1. 每月制定消费和储蓄计划,算出月结余比例(月结余/月收入),当这一比例>=30% 属于正常范围。

2.支付保险的费用占月收入20%左右最为合理。

推荐配置的商业保险种类的优先次序是综合意外险>消费型重疾险>医疗保险>其他保险,综合意外险和重疾险的保额根据风险偏好和个人消费水平选择,一般低覆盖推荐12-15万保额,中等覆盖30-35万保额,高等覆盖50-70万元。

3.应留出3-6个月的支出的结余作为紧急备用金。

4.长期投资需注重各种理财类产品风险策略的制定和产品组合搭配,一般来说风险策略分为以下3种:

保本型理财策略

该理财策略的目标是保本:一是保证本金不减少,二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力,如定存、货币基金。

稳定一增长型理财策略

该理财策略的目标是在稳定收入的基础上寻求资本的增值,具有一定风险,主要理财工具是分红保险、国债、基金。

高收益型理财策略

该理财策略的目标是获取高收益,需要理财者有一定风险承受能力及风险判断能力,主要包括股票、基金、投资连接保险、p2p等。

不同的家庭,风险承受能力不尽相同,对于有一定风险承受能力且没有过多家庭负担的年轻人来说,推荐如下风险策略:

1.将40%的资金用于基金定投。

2.将20%用于货币基金。

3.将15%用于各种理财app里活期保类的产品。

4.将25%用于P2P或者其他专业投资。

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