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年余4万金领家庭 三年内咋"倒腾"出大房(2)

2008-12-29 21:13:52 来源 : 华西都市报 编辑 :

张先生已经工作16年,从事的工作相对比较稳定,家有3岁孩子,年收入82000元,每年的结余有4万元,家有存款15万元。张太太近来与朋友合伙成立了一个广告公司。三年内,张先生想购买新的住房、攒足一笔夫妻二人的退休养老金。张先生该怎么理财呢? 百万家庭理财规

3、张先生资产状况分析

由于张太太与朋友合伙的广告公司新成立,目前没有实质性收入,所以此建议中暂不考虑张太太的收入情况。

从张先生家庭的资产结构分析来看,我们发现张先生家的固定资产占了家庭资产的52%,流动资产和生息资产占了47%,没有任何负债。从家庭的年度收支情况可以看到,家庭年收入8.2万元,年支出4.2万元,其中消费性支出3.7万元,净储蓄率48%左右。张先生已经工作16年,且从事的工作相对比较稳定,收入有保障。双方父母均有退休工资,无需负担。目前家庭负担在于新房的购置问题,所以家庭很需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成换房计划。

4、资产配置建议

张先生换房需要资金在42万元,希望一次性付清。目前公积金贷款利率下调,政策宽松,可以用住房公积金贷款解决。父母支持25万元左右,公积金取现4 万元,缺口为13万元,贷款资金可以用房租收入归还。但是此部分要考虑新房是现房还是期房,如果是现房,则旧房不能马上出租。所以在选房的时候应该考虑此问题。

在积累孩子教育金定投基础上,增加夫妻退休金定投,通过基金定投逢高减筹、逢低加码的投资方式,实现养老金的长期累计。家庭从现在起,若每月拿出 2000元做两个定投计划,每个计划每月投资1000元,用于夫妻俩养老。按照8%的年复利计算,那么在15年后,养老金资金将累计近40万左右。

5、具体投资策略建议

选择稳健的理财产品。考虑到张太太新公司刚成立,并且面临目前大经济环境不景气的情况,所以建议张先生以做稳健性投资为主。目前,张先生本身已有债券投资产品,且年底降息对债券市场形成了利好,从10月份的债券市场来看,截至目前收益已达到4%左右。目前市场不明确,所以建议继续持有此项投资。

张先生每年的结余有4万元,可以用来配置一些低风险、期限较短的理财产品,使资产配置能达到稳定增值的目的。目前大多银行理财门槛为5万元起购买,所以张先生在留足家庭紧急备用金的同时,需要合理组合。(家庭紧急备用金一般为3-6个月家庭固定开支,建议保留1.25万元,以应对紧急状况的发生,这部分资金可以存款或者以货币基金的形式存放,充分满足其流动性需求。此外张先生还可以开立银行信用卡,以备不时之需。)

适当地增加保险。目前张先生是家庭的主要经济来源,建议张先生适当增加终生寿险、附加重大疾病及意外伤害保险。

最后,建议张先生加强与理财人员的沟通,在动荡的市场变化中进一步调整投资策略,修正理财规划,并持之以恒地遵照执行。通过合理的配置保障资产的安全,实现自己的财富目标。

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